旅游需保險(xiǎn)這些你得懂

來源：商報(bào)全媒體     作者：黃蕾    2015-08-20

　　在人們流連忘返于境外風(fēng)景時(shí)，沒有誰能預(yù)測(cè)旅途中的不確定因素，也沒有誰能阻止意外事故的發(fā)生，而意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失和人身傷害卻往往是巨大的。一份合理的保險(xiǎn)規(guī)劃必不可少。跟商報(bào)君一起了解一下旅游保險(xiǎn)，為快樂出游護(hù)航。

　　跟團(tuán)游需買意外險(xiǎn)嗎

　　在記者調(diào)查中，很多市民都表示，出門游玩肯定需要購買旅游保險(xiǎn)，但是他們選擇跟團(tuán)游，費(fèi)用里一般都包含了保險(xiǎn)項(xiàng)目。海南某旅行社負(fù)責(zé)人葉女士表示，參團(tuán)旅游的保險(xiǎn)項(xiàng)目多為“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”。

　　很多消費(fèi)者看到“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”，就以為自己的出行已經(jīng)具有了充分保障。然而實(shí)際情況是，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的投保人是旅行社，是為旅行社在組織旅游活動(dòng)過程中因疏忽、過失造成的事故埋單，如果是游客本人自由活動(dòng)中發(fā)生的意外事故，就不在該險(xiǎn)種的保障范圍內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者要注意區(qū)分“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和“旅游意外險(xiǎn)”，而后者一般由游客自愿購買，對(duì)游客個(gè)人原因產(chǎn)生的損失進(jìn)行賠付，能為整個(gè)旅游過程中發(fā)生的各種意外傷害提供保障。

　　高危運(yùn)動(dòng)注意免責(zé)范圍

　　對(duì)于很多游客而言，旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)就是出行的標(biāo)配了，然而隨著旅游旺季的到來，如果游客參與潛水、跳傘、攀巖等高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，需要注意旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)的免責(zé)范圍，消費(fèi)者需要投保一些專門針對(duì)這些項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。

　　除了以上提到的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司還推出了海島游保險(xiǎn)、境外郵輪短線保險(xiǎn)、爸媽放心游保險(xiǎn)、航班延誤保險(xiǎn)、高原保險(xiǎn)等針對(duì)特定項(xiàng)目的旅游保險(xiǎn)，為游客提供全方位的保障。

　　自駕游人車都需投保

　　如果自駕游，很多車主認(rèn)為自己給車輛購買了車險(xiǎn)也就等于給自己購買了保障。實(shí)際上，車主所購買的車險(xiǎn)，承包范圍不包括車上財(cái)務(wù)的損失和車上其他乘客的人身意外。保險(xiǎn)專家建議出行前根據(jù)車況、目的地及途中的路況，為汽車及車上人員增加足夠的保障，可以另外購買自駕游保險(xiǎn)。同時(shí)，目前絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都能夠做到“全國通賠”。如果異地出險(xiǎn)，無論在什么地方發(fā)生事故，都應(yīng)第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司客服電話，獲取專業(yè)事故處理指導(dǎo)，避免額外損失。

　　境外游買哪些保險(xiǎn)靠譜

　　所謂境外旅游險(xiǎn)，是專門針對(duì)境外旅游中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的一種產(chǎn)品，主要保障范圍是被保險(xiǎn)人在境外旅行期間因遭受意外傷害而致身故、殘疾或燒傷而享有的保單約定的保險(xiǎn)金。記者從多家保險(xiǎn)公司網(wǎng)站獲悉，境外游的保險(xiǎn)購買金額由幾元到幾十元不等，賠付金額十萬到一百萬不等。某保險(xiǎn)海南分公司工作人員表示，一般情況下上網(wǎng)購買更方便、便宜。

　　不少首次出境游的朋友都會(huì)遇到境外游保險(xiǎn)的問題，而且有的國家在簽證環(huán)節(jié)對(duì)境外游險(xiǎn)種有明確要求。如果五一小長假期間計(jì)劃出國游，境外游保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？

　　第一步：了解目標(biāo)國對(duì)境外游客的簽證要求

　　不同國家對(duì)境外游客簽證有不同的要求，有的國家對(duì)險(xiǎn)種有明確要求，有的國家對(duì)保障額度有要求，而有的國家對(duì)投保的保險(xiǎn)公司也有明確要求。

　　如果出游的目的地是法國、德國、意大利、西班牙等《申根協(xié)定》的國家，那么在購買的旅游保險(xiǎn)中必須包括醫(yī)療險(xiǎn)，而且保額不得低于3萬歐元。如果目的地是東南亞、美國、非洲等國，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買并不強(qiáng)制，對(duì)簽證的影響也不大，因此可以選擇性購買。但是出境游玩最怕遇上意外，先別說海嘯地震之類的大災(zāi)難，只要是碰上班機(jī)延誤、行李遺失、水土不服等情況，就足以讓人興致全無。為了以防萬一，還是應(yīng)該投保一份境外醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　第二步：根據(jù)實(shí)際需求，選擇最重要的險(xiǎn)種投保

　　市面上的境外旅行險(xiǎn)種類很多，主要的保障功能包括意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和SOS國際救援服務(wù)三大類。一般而言，保障功能越多、保費(fèi)也越貴。用戶可以根據(jù)實(shí)際需求，選擇最重要的險(xiǎn)種投保。

　　意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能在于提供意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和遭遇因意外或突發(fā)急病時(shí)，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。需要強(qiáng)調(diào)的是SOS國際救援服務(wù)，主要是通過24小時(shí)多語種的救援熱線，得到包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等服務(wù)，對(duì)于初到海外的旅行者來說還是很實(shí)用的。

　　第三步：保額的多少應(yīng)參考旅游天數(shù)、旅行地的消費(fèi)水平

　　出境旅游險(xiǎn)的保額應(yīng)參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的消費(fèi)水平等。如前面提到的《申根協(xié)定》的國家，有硬性規(guī)定保險(xiǎn)金額不得低于3萬歐元，約25萬元人民幣；對(duì)于沒有強(qiáng)制要求的國家，如果當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)和消費(fèi)水平較高，那么境外旅游醫(yī)療險(xiǎn)的保額最好在10萬元以上；而去東南亞或韓國等亞洲國家，由于行程普遍較短，醫(yī)療險(xiǎn)的保額在10萬元左右即可。

　　第四步：看清保險(xiǎn)條款，明確理賠事項(xiàng)

　　購買任何保險(xiǎn)，條款和相關(guān)理賠事項(xiàng)是要重點(diǎn)關(guān)注的。有的境外醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)實(shí)行醫(yī)療墊付，如果沒有，我們就要保留好醫(yī)療單據(jù)，并留意各種費(fèi)用開支，避免不必要的醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　如果游客在旅途中遇險(xiǎn)，應(yīng)該如何處理呢？某保險(xiǎn)海南分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“如果消費(fèi)者在旅游過程中遇險(xiǎn)，首先要在第一時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線報(bào)案，并且要盡量保存好各種材料。”

　　據(jù)了解，游客在境外遇險(xiǎn)，要注意在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)填寫完整的索賠申請(qǐng)表向保險(xiǎn)公司遞交索賠通知。除了索賠申請(qǐng)書，必要的身份證明、與事故有關(guān)的警方報(bào)告和醫(yī)療證明等資料也十分重要。同時(shí)，在簽訂合同時(shí)，游客也需要向旅行社提供準(zhǔn)確的必要信息，并如實(shí)填寫既往病史等信息，防止造成隱含風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)游客的利益造成不必要的損害。

　　對(duì)于很多境外游的消費(fèi)者而言，還需關(guān)注自己購買的出境游保險(xiǎn)中是否包含24小時(shí)緊急救援服務(wù)。對(duì)于在異國他鄉(xiāng)的游客而言，在遇險(xiǎn)時(shí)投保人將得到包括被運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息安排、住院墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等服務(wù)，對(duì)于初到海外的旅行者來說還是很實(shí)用的。